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近期,全球的股市表現都欠佳,由於前兩年中國股市高漲而帶來的理財熱情正在逐漸消退,全民的理財熱情完全和股市同步,隨著股指的 上漲而上漲,隨著股指的下跌而下跌。其實這是大眾對個人理財的誤解,理財並不等於股票,更不等同於股指。股票僅僅是理財中投資工具的一種而已。不管股市表 現怎麼樣,我們都需要理財。理財是一種生活態度,它和股市表現沒有直接的關係。股市的表現只會影響我們的資產配置,一般來說,股市好的時候,我們會相對多 配置一些股票類的金融產品,而股市疲軟的時候,相對要多配置一些固定收益類的產品。 誰需要理財?是富翁?不是,只要有收入支出的人都需要; 是事業有成的人?事業的成功與否並不影響對理財的需求,事業有成意味著家庭經濟狀況良好,在某種程度上,經濟情況一般的反而對理財的需求更緊迫;是家庭幸 福的人?理財和家庭是否幸福或者是否有家庭沒有關係,理財只有個人的財務狀況和財務需求有關係。 我們大致把人的理財根據財富情況分成四個階段:形成期,成長期,成熟期和衰老期。每個不同的階段都相對應不同的理財重點。 形成期中,通過幾年的工作,會積累了一些資產,資產配置的重點會放在股票等風險較高的產品上,購買住房提上日程,房貸會成為這個時期最主要的債務,而隨著家庭成員的增加,家庭的責任也相應增加,保險的保額也會隨之提高。 成長期中,這是一生中的黃金時期,房貸比例占家庭收入的比例有所下降,這時期一個很重要的任務是子女的教育金儲備,投資風格比較進取。在保險方面,重大疾病和醫療等產品會成為首選。 成熟期中,最主要的任務是養老退休的準備,子女基本已經成年離家,工作收入增長趨緩,房貸已經還清或者趨於尾聲,投資風格趨於穩健。 衰老期,也就是進入退休狀態,不再有工資收入,最主要的是退休期間的現金安排和遺產安排,特別注意大額醫療支出的準備,投資風格趨於保守。這四個時期相對應的財富關係如下圖所示。 剛才提到的是和家庭不同時期相對應的理財重點,那麼在整個人的一生中,在資產的配置上,基本原則可以遵循下面的金字塔所示,適用於所有人。
這 個金字塔最主要的是最下面的地基,金字塔能不能建成取決於地基是否牢固。這塊地基由三部分組成:流動儲備,就是我們經常說的家庭應急準備金;保險保障,我 們的個人風險管理;退休養老。這三個問題不管你願不願意,每個人一定都會碰到。一個完美的人生一定是建立在這三個基礎打得堅實的基礎上的,缺一不可。比如 流動準備,有一個人很有錢,也做了相應的資產配置,但是資產基本配置在流動性比較差的房地產和古董收藏上,一旦在生活中遇到需要馬上支付現金,就會出現周 轉不靈的情況, 就如一個公司,流動性出了問題,資金掉鏈了,這是一個相當嚴重的問題。另外兩個的重要性更不言而喻,關於個人風險管理的好處,差不多是老生常談了,生活中 也會有很多這樣的例子,通常一個人的保額計算也是由他身上的責任組成。退休更是每個人必然會遇到的事情,而現在按照國內的情況,女人55歲退休,男性60 歲退休,而北京市的平均年齡已經超過了80歲,按照90歲的壽命來計算(在退休問題上,資金一定是要打出很多富裕的),退休生活差不多有30多年,而很多 人的工作時間也不過如此,退休生活占了人生的三分之一。理財的主要內容如下圖所示。
因此,如何構建自己的投資組合呢?對於不同的人,我們的答案都是不一樣的,世界上沒有兩份完全相同的理財方案,這意味著每個人的投資方案也是不一樣的。 大致上,構建一個投資組合,需要遵循以下幾個原則: (1)資產應該合理配置,這不僅體現在投資產品風險高低的選擇上,市場的選擇也很重要,同時考慮到各類產品流動性的匹配;
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